#11月财经新势力#

文 | 金刀编辑 | G3007

小雨最近迷上一种叫紫微斗数的算命方式，该方式声称可以通过排盘看破人一生的命运。在抖音上学习了一段时间曾仕强先生的易经系列后，小雨对传统玄学产生了浓厚的兴趣。随后她接触了六爻、奇门遁甲等只有在电视剧和玄幻小说里才能看到的东西，此时有人向小雨推荐了紫微斗数，并说“准的吓人”。

抱着试试看的心态，小雨经朋友介绍联系了当地知名的“大师”，在对方要求下提供了自己的生辰八字。半小时后“大师”表示完成了排盘，并且上来就给小雨当头一棒。“你这个是特殊命格，2020年开始非常不顺，尤其2023年犯太岁，大凶。”小雨听后感觉自己整个脑袋都在嗡嗡作响，往事一幕幕涌上心头。

所有的不幸都源自于2020年自己做出的那个“重大决策失误”。自己之所以会迷恋算命，是因为今年过的格外不顺利，尤其下半年感觉已经很难撑下去了，“大师”所说2020年开始不顺正中要害。

说来说去，还是因为自己背的房贷。

01

什么才是真正安全感？

刚过去的周末，市场上发生了一件大事。

11月13日，央行和银保监会联合发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，从保持房地产融资平稳有序、积极做好“保交楼”金融服务、积极配合做好受困房地产企业风险处置三个方面，明确了16项举措支持促进房地产市场平稳健康发展，涵盖开发贷、信托贷款、并购贷款、贷款展期、保交楼、个人房贷、个人征信、租赁市场等。

很多人觉得，房地产又要开始放松了。小雨也小小兴奋了一下，但毕竟远水解不了近渴。小雨有时也感到很无助，自己分明没有做错什么，只是像很多人一样想要拥有属于自己的一套房子，怎么会演变成今天的局面。自己现在已经很久没有外出吃饭，基本不点外卖，化妆品也尽量选择国产平替，衣柜里也都是去年和前年买的衣服，这一切都是为了能按时偿还房贷。

小雨家在山东省，那座因为风筝而闻名全国的城市。时间倒回2019年的秋天，那会小雨已经是公司业务骨干，被集团评优并颁发了一笔奖金后，小雨的积蓄在当地年轻人中算是比较可观的，加上做业务带来持续的高收入，小雨觉得是时候给自己置办一个家。小雨像很多女孩一样，想要给自己安全感，在本地买一套房子绝对是增加安全感的首选。

小雨是本地人，但和许多年轻人一样，独自租房和父母分开住。小雨买房的想法一经提出便遭到家里的反对，理由是家里有房，根本不需要背上高额贷款去买新房。虽然她是家里的独生女，父母也经常告诉她以后家里房子都留给她，但她还是渴望在年轻时候就能拥有自己喜欢的一套房子，并且按照自己的意愿装修。例如小雨喜欢开放式厨房，在这个问题上永远不可能和父母达成一致，即使他们再三强调现在的屋子就能给小雨随便去装修，但其实是有很多隐含条件的。

小雨父母反对她买房的另一个重要原因是，将来小雨迟早要嫁人，找个本地有房有车的人就足够了，但这也是小雨决意无论如何要买房的重要因素之一。在看惯了网上各种渣男的种种行为后，小雨深信与其将希望全部寄托在男人身上，婚后变成黄脸婆后被一脚踹开，不如自己变强，首先从买一套完全属于自己的房子开始。并且按照自己当时的存款，在当地付个首付并不是太难的事，况且自己业务能力优秀，将来还贷款压力也不算很大。而且，在小雨周末学习的网络金融课程中，那些拥有各种头衔的老师一个劲地在鼓吹，未来是货币大贬值时代，房子至少还有居住功能之类，也让小雨更加动心。

无独有偶，小雨的高中同学有个“内部名额”，可以买到当地网红盘清退出的房子，楼层户型地段都是小雨喜欢的类型。小雨做出了人生最大胆的一次决定，周末直接飞奔到售楼处交了订金，然后火速将存款从理财中倒腾出来，在规定时间内交齐了首付，接下来就是等待银行放款、还贷、交房、装修……小雨觉得自己离梦想更近了一步。

在付清了首期房贷后，小雨开始筹备过年的用品，此时的一则新闻并没有引起小雨太多关注：武汉爆发不知名疫情。但是随后的一个月，全国人民都深刻感受到这场疫情带来的变化，度过了最漫长的一次足不出户的春节假期。

解封后，一切生活都逐渐步入正轨，小雨还是那个业务骨干，每个月按部就班地还着贷款。房子很快也顺利交付了，小雨按照自己的规划进行装修，一切生活都感觉正朝着自己喜欢的方向发展。不过命运似乎给小雨开了个大大的玩笑，从2021年下半年开始，疫情就反复在小雨所在的城市肆虐，起初小雨还感觉到有点小激动，能在自己的梦中情屋里躺展摸鱼。但是经历了几次封闭式管理后，小雨开始感觉到有点不对劲了。

这么多年来，小雨还是第一次感觉到业务变得如此难做。2022年刚一开始，原来几个合作很好的客户都选择了不续约，紧接着开发新客户也出现了严重问题。大家都在狂砍预算，只要有还算比较优质的客户，同行都会一拥而上，有时集团内部同事也会疯狂竞争。业务量的大幅下降直接带给小雨的影响是收入锐减，以往的月度奖金几乎砍掉了一半，季度奖金更是直接变相取消，有个月小雨甚至只拿到基本工资。如果放在前几年，小雨手里有不少存款，还在家里混吃混喝，就算只拿底薪也没有什么压力。可现如今，小雨每个月都需要按时给银行交付贷款，那些曾经自己觉得没什么了不起的房贷，现在突然变得沉重起来。

但今年下半年，看到网上各种各样的断供新闻再加上自己的业务越来越难，小雨经常到凌晨三四点才能睡着，而且噩梦连连。她一遍又一遍地骂自己，干嘛非要买什么破房子，现在如果自己手里是现金而不是巨额负债，那不是更有安全感？！

“大师”说明年犯太岁是可以化解的，需要小雨花2000元购置一套物品，小雨也管不了他是骗局还是真的能化解，总之2000元肯定是不可能花的，毕竟马上又快到还贷的日子，自己咬牙也要挺过这段时间，绝不能断供被收房。

02

要命的现金流

小袁刚29岁就当上了部门主管，在地处西南的这所新一线城市中，绝对算打工人中的高收入群体。得益于近几年城市快速的发展，这里到处都在新建楼盘，周边县城的年轻人在疯狂涌入这所城市，就连相邻几个省的人也纷纷选择来这里置业。小袁在集团的房地产部门，自然每年奖金拿到手软，是同龄人羡慕的小富婆。

小袁的家庭条件也还不错，不用担心父母的养老问题，所以小袁基本上没有什么储蓄的概念，她更加推崇的是欧美消费式的生活方式。买车必须BBA，化妆品清一色大牌，每年固定购置两个名牌包，晚上和周末必须和朋友们探店各种各样的网红餐厅。在买房的问题上，小袁也是不顾男朋友的反对，执意要在当地炒得火热的一个区域购置他们公司自己盖的大平层，不仅首付高，而且后期还贷也不少。小袁的男朋友是会计硕士，对于她这种高负债的生活感到担忧，并经常提示她注意现金流问题，毕竟房贷+车贷已经快占到她税后收入的三分之二，即便年收入高也是一件风险不小的事。对此，小袁并不在意。

小袁和会计硕士男友结婚后，对待婚前的这些负债，选择了时下最流行的模式。小袁负责还房贷车贷，老公负责日常生活开销+自己的房贷。在外人看来，二人是甜蜜幸福且成功的一对，事实上在维持高收入的时候，也的确有过这么一段高光岁月。

随着楼市政策密集出台，加上经济下行周期影响，全国楼市进入了寒冬，小袁所在的集团开始冻结了校招，并且传出裁员的风声。小袁觉得自己在核心部门，又是部门主管，裁员肯定轮不到自己头上，况且裁员之后集团现金流更加充足，剩下的人发工资倒是变得更容易了。

事实证明小袁只猜对了一半，的确裁员最终和小袁没关系，不仅如此还给她部门增加了两个人，不过后来才知道这两人是其他部门领导关系硬塞过来的。虽然总体人数变少了，但工作量却在增加，小袁的加班频率变得越来越高，而且经常需要出差去外地工作。与此同时，薪资上不仅没有增长，反而经过一番操作后，变相取消了一部分奖金，这令小袁感到异常难受。

小袁现在的房贷+车贷每个月需要还将近一万，放在北上广这种城市，或者放在自己前几年，根本都是毛毛雨小意思。但是现在不同了，收入的下降直接让小袁感受到了巨大压力，每个月还贷之后基本就所剩无几，现在所有的开销几乎都是老公全权负责，她不再像以前一样随意乱花钱，虽然她还是很想买名牌包包。

收入的压力让小袁寻求内外部机会，结果外部聊了几家后都吃瘪。基本上同行都在收缩，没有什么岗位能够给她，除非她愿意大幅降薪过去，这与她跳槽的初衷背道相驰。而内部机会，目前正增长的部门只有养猪事业部，如果愿意去对方倒是愿意收她。虽然小袁喜欢吃回锅肉、肥肠这些美食，但是想到养猪还是感觉有点恶心，说出去感觉很丢人，与自己精致仙女的形象差距太大。

11月刚开始，部门老大通知小袁，做好今年没有年终奖的思想准备，提前准备安抚手下的员工。小袁下班后和老公逛好又多，看了看超市里已经28元一斤的猪肉，突然觉得只要能赚钱早点还清贷款，养猪也是一份很有前途的职业。

03

稳定，但紧巴巴的日子

“稳定”，已经成为现在很多人羡慕的奢侈品。老涛一家，目前就是大家羡慕的对象。

老涛在体制内工作，媳妇也是人民教师一名，是时下最令人羡慕的家庭组合。当老涛第一次找到我们倾诉时候，我们还在调侃他，这么稳定还有苦，让广大赋闲在家的人民群众情何以堪时，老涛却给我们讲述了这样一个故事。

老涛毕业后在互联网公司干了2年时间码农，一直在无休止地加班。每年体检都是老涛最怕的时刻，生怕自己检查出来什么绝症。工作刚两年时间，老涛颈椎就出现毛病，并且感染了幽门螺旋杆菌，甲状腺还有结节，近视程度也显著增加。老涛感觉再这样下去，自己赚的钱迟早要花在医疗上。2015年，老涛选择回到老家，经过复习备考，成功上岸进入体制内。得益于体制内稳定的工作，老涛在相亲市场大受欢迎，最后和现在的老婆，一名高中英语老师在一起。

婚后的生活的并不像人们想象中的那么融洽。老涛的老婆平时私下会接一些学生补课，所以收入是老涛的好几倍。而老涛只是一名普通的基层公职人员，收入仅比当地平均工资略高一点，唯一值得期待的只有年底的奖金和每年为数不多的涨薪。老涛的老婆偶尔会冷嘲热讽老涛没有赚钱的本事，只会一味地求稳定。老涛起初对此还很生气，如果自己不是体制内难道老婆会看得上自己么，后来时间久了也变得麻木起来。

近几年受到大环境影响，网络上开始流行把体制内捧上天，老涛的朋友圈也开始热闹起来。不管在群里还是偶尔的线下聚会，老涛的高中和大学同学最后总能把话题扯到他身上，说他在体制内工作成为了最后的赢家，现在是过得最潇洒的一帮人。老涛反驳过一次，自己也要辛苦供房，还要给孩子存教育的资金，况且现在公职人员的奖金也都砍掉了，每个月日子都过得很紧张，还要偶尔从父母那拿点支援过来。

老涛的一席话可谓一石激起千层浪，很快迎来了群嘲。一些大学同学指责老涛不食人间烟火，何不食肉糜，明明有稳定收入又在老家居住还要“装X”，他们在互联网公司被裁员后一直都没找到下家。另一些人让老涛出去看看，比他惨的人社会上多得是，体制内居然还要无病呻吟。

老涛觉得很可笑。之前那些在互联网工作同学炫耀高年薪，全世界旅游，买各种奢侈品时候，多么鄙视自己选择稳定的工作，现如今却觉得自己在“装X”？的确自己现在至少有稳定的工作收入来源，比完全没有的人强很多，但自己确实也有很大的生活压力，又不会因为有比自己更差的人，这些压力就会自动消失。老涛的老婆自从开始上网课后，加上教育局重拳出击，早就没了课外的收入，现在整天在家也是动不动给老涛脸色看，仿佛把一切的不幸都要怪罪到老涛头上。

“人类的悲欢并不相同。”老涛终于理解了这句话。虽然自己也想追求美好的生活无奈收入很低，生活压力也很大，但老涛只能憋在心里。只要顶着公职身份的一天，不管他再怎么是一个平凡的普通人，也要赚钱养家，别人终究会戴上有色眼镜看他，与其和别人推心置腹诉苦，不如大隐隐于市，深藏身与名。

结 语

无论是小雨、小袁，还是老涛，都是我们身边在努力生活的普通人。

曾几何时，在大城市里拥有一套属于自己的房子，是多少年轻人努力工作的梦想，随着我国经济近几十年来的高速发展和城市化进程的推进，目前国内的新房需求已经见顶。

摩根大通地产行业研究团队做过一个测算。中国的新房需求从2017年就开始逐步下降，从2017年的2020万套下降到2020年的1600万套，并将在2021-2030年期间以年化平均4%的速度逐年收缩。

这一研判基于多重因素，人口增速的下降、老龄化的加速、新增家庭数量减少、城镇化速度放缓、住房投资需求下降等都有影响。尤其从2016年定调“房住不炒”以来，即便遇到经济逆周期，房地产也不再是重要抓手，所以需要重新定位房地产。房地产的需求变化并不等于住房需求下降，只是在产品配置、地域分布上出现新格局。

现实的情况是，现在的年轻人面临着复杂多变的经济环境，而房贷是未来几十年的长期负债，会从根本上影响一个家庭的财务和生存状态。时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山。不论经济周期如何运转，生活总要继续下去，任何时候都不能抛弃希望。毕竟，哪有什么胜利可言，挺住意味着一切。